今日は、「保険で高利回りは可能か」について解説したいと思います。
結論から言うと、貯蓄型保険はすべてゴミで役に立たない商品です。
その理由を説明します。
保険料控除についておさらい
手取りが多い人になるには、控除額を増やすことがポイントです。
しかし、サラリーマンはほとんど経費がかからないので、控除額を増やすことが重要です。
そこで、保険料控除を増やすことが重要です。
保険料控除にはいくつかの種類があります。
保険料控除には、一般生命保険料控除、介護医療保険料控除、個人年金保険料控除など、いくつかの種類があります。
つまり、例えばサラリーマンであれば、生命保険料として8万円、個人年金保険料として8万円を控除することができるのです。
控除はセールストークでよく使われます。
控除額を増やすということは、あくまでお金を取り戻すための手段ですから、払いすぎた税金は戻ってきますが、控除額だけが全てではありません。
控除を増やすことでお金が戻ってくるのは嬉しいことです。
そこで、心理的な面を利用して、「この控除が受けられるから、保険がいいですよ」といったセールストークがよく使われるのです。
これはセールストークとしてよく使われます。
では、一見するとお得に見えるのに、なぜ悪い商品なのでしょうか。
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例）運用利回りだけで7％
例）「保険自体の利回りはそれほど高くないが、減税やクレジットカードのポイントなどを考えると運用利回りだけで7％になる」と保険会社から言われたとします。
あまり細かい数式を出すと頭が痛くなるかもしれませんので、ざっくりと説明します。
生命保険に月9,000円、年金保険に月10,000円かけると、保険料控除による節税効果やクレジットカード払いで1％のポイントがつくことを考えると、この保険にトータルで加入すると7％の利回りになると保険会社は主張しています。
もちろん、その人の収入にもよります。
この点を明確にしたいと思います。
あなたは、生命保険と年金保険の2つの保険に加入しています。
生命保険に毎月9,000円、つまり年間108,000円かけると、30年間で積み立てる金額は324万円、30年後には356万円になります。
つまり、積み立てた金額が32万円増えるわけですから、払い込んだ金額より32万円増えることになります。
そして年金保険ですが、毎月1万円ずつ使っていくと、年間12万円になり、30年間の積み立て総額が360万円だったものが、432万円に増えます。
要するに72万円増えるということです。
生命保険は32万円、年金保険は72万円増えます。
クレジットカードの１％のポイントで年間22,000円ですから、30年間で66万円得することになります。
つまり、まとめると、自分で積み立てた金額は、生命保険が324万円、年金保険が360万円、合計684万円を30年かけて積み立てたことになります。
それが854万円に増えたことになります。
しかし、この時点で「7％にしては・・・」というような、ちょっとした違和感を感じていただければ、とても良いことです。
お金のリテラシーがずいぶん向上したということです。
関連記事：ポイント高還元とステータスを兼ね備えたコスパ最強プラチナカード「UCプラチナカード」
数字のトリック
毎月19,000円ずつ積み立てていますよね。
毎月19,000円ずつ積み立てて、7％で増えていくと、30年後にはいくらになっていると思いますか？
先ほどの例の場合、854万円まで増えました。
684万円に7％をかけて30年間積み立てると854万円となり、実際に年率7％で30年間増えた場合、毎月1万円ずつ30年間積み立てるといくらになると思いますか？
総額で2318万円になります。
楽天の積立シミュレーターを使うと、毎月19,000円を年利7％で30年間積み立てた場合、積立総額は23,180,000円になるはずですが、保険を使った場合は8,540,000円になることがわかります。
両者の違いは何でしょうか？
節税やクレジットカードのポイントは、初年度のみ有効です。
保険会社は、カードポイントや節税で年間10万円たまると、カードポイント、節税、保険で合計年間7000円得するということです。
つまり、利回りは7％です。
お分かりいただけたでしょうか？
年間10万円積み立てると、カードのポイント、節税、保険のお金を合わせて年間7,000円得するはずです。
これはあくまで1年目の話なので、単年度の利回り7％というのは数字のトリックに過ぎません。
保険の計算の場合、複利が雪だるま式に増えていくわけではない
例えば、インデックス投資の場合、複利で増えていきますが、この保険の計算の場合、複利が雪だるま式に増えていくわけではありません。
関連記事：インデックス投資の始め方！？メリット・デメリットも解説。
単年度の利回りは7％です。
684万円が30年で854万円になったということは、30年複利で計算すると年利は1.4％。
複利で1.4％というのは、ゴミのような商品です。
全くダメとなると、資金拘束、保険会社の倒産など様々なリスクがあります。
他のリスクも背負わなければならないのであれば、全く良い商品とは言えません。
まとめ
大切なのは、まず支払うべき総額、そして節税を含めた受け取るべき総額を把握することです。
その上で、複利計算をしたときに、その結果が低利回りであれば、ダメな商品ということになります。
単年度の利回りが7％というのは、数字のトリックに過ぎません。
もっと簡単に言うと、トータルでいくら払ったか、何年払って結局いくらになったのか、利回りは何％なのかが非常に重要なのです。
その利回りがインデックス投資や市場金利と比べてどうなのか、ということです。
市場金利を知ることが重要です。
先ほど複利が1.4％と聞いて、1.4％増えたらいいなと思った人は、まだ市場金利を知らないんです。
スーパーで自分だけ１パック500円もする高いもやしを買っていて、相場を知らなかったら、これが高いものだと気がつかないでしょう。
投資の相場だったら1.4%も悪くないかなみたいな、銀行の預金に比べたらいいかなとかって思ってしまいますよね。
1.4％という利回りは、投資としては非常に低いものです。
だから、本質をつかんでいれば、惑わされることはありません。
ポイントや節税などを考えたほうが得策です。
それはあくまで枝葉であって、ビジネスの本質や軸ではありません。
要は、そんなに難しい計算ではないのです。
結局、保険は保険ですから、掛け捨てすればいいだけの話なんです。
この話をすると、保険会社や保険屋が悪いとは言いませんが、保険には保険の意味があり、保険会社の投資商品を買う必要はない、と言っているのです。
車を持っていない人には自動車保険は必要ありません。
保険で投資を考えているのであれば、もう何も考えずにVTかVTIを買えばいいのです。
結局、日本では高利回りの保険商品はありません。
今後そのような商品が出てくる可能性はゼロではありませんが、制度の仕組み上、今後出てくることはないかと思います。
